Giá Trị Của Thẻ Tín Dụng: Thẻ Tín Dụng Giúp Ích Gì cho Bạn?

Chiếc thẻ nhỏ bé trong ví này giúp ích cho tài chính cá nhân của bạn nhiều hơn bạn tưởng. Ảnh bởi StockMonkeys.com

Thẻ tín dụng giúp ích gì cho tài chính cá nhân của bạn?

Dưới đây là các giá trị của thẻ tín dụng bạn cần biết.

Khi đọc xong, bạn sẽ có một cái nhìn rõ ràng hơn 80% bạn trẻ khác về những mặt đen-trắng của thẻ tín dụng.

Mặt Thiên Thần

1. Vay Tiền Miễn Phí Ngắn hạn

Thẻ tín dụng giúp bạn vay tiền miễn phí ngắn hạn. “30 ngày vay1 không lãi suất, mua trước trả sau”, một lời dụ dỗ cực kỳ mềm mại và quyến rũ đối với dân kinh tế. Bởi chỉ có dân kinh tế mới hiểu rõ chi phí cơ hội hơn ai hết. Bằng cách dời thanh toán chi phí vào cuối cùng, vòng xoay tiền mặt của bạn vận hành êm ái hơn.

Hơi khó hiểu với các bạn ngoại đạo phải không? Mình lấy một ví dụ về hai bạn sinh viên nhé: Tầm Tầm và Khôn Khéo.

	Tầm Tầm (không sử dụng CC)	Khôn Khéo (sử dụng CC)
Đầu tháng	5,000,000	5,000,000
Chi phí phải trả trong tháng	(3,000,000)	(0)
Đầu tư làm ăn	2,000,000	5,000,000
Lợi nhuận thu về (20%)	400,000	1,000,000
Chi phí  phải trả cuối tháng	(0)	(3,000,000)
Còn lại	2,400,000	3,000,000

Tầm Tầm không sử dụng thẻ tín dụng. Khôn Khéo có. Cả hai đều có viện trợ là 5,000,000 từ gia đình. Chi phí sinh hoạt là 3,000,000 mỗi tháng. Cả hai đều giỏi và tháo vát. Nhân vào ngày chết 14/2 của ông linh mục quèn Valentine cả hai đều quyết định kinh doanh bán hoa. Lợi nhuận thu về của cả hai đều là 20%. Chú ý sự khác biệt. Bằng cách dời việc chi trả chi phí đến cuối tháng, Khôn Khéo có nhiều tiền hơn để làm ăn (mua đi bán lại, trang thiết bị) vì vậy có thu nhập cao hơn Tầm Tầm đến 600,000.

Chưa kể Khôn Khéo còn có thể vay tiền miễn phí trong 30 ngày bằng CC nên có thể đầu tư nhiều hơn mức 5,000,000. Mức vay này được gọi là Hạn Mức Tín Dụng, tùy vào thu nhập hoặc số tiền ký quỹ của bạn mà hạn mức tín dụng này sẽ cao hay thấp. Trung bình là 10 triệu.

2. Tiêu Diệt Rủi Ro Mang Tiền Mặt

Mang tiền mặt trong người rất nguy hiểm! Nguy hiểm từ những tên trộm cướp bất lương (mà đôi khi do người quen tham lam đội lốt). Nguy hiểm vì sự đãng trí để tiền lung tung (trên xe điện, dưới gối, trong túi áo). Sử dụng ngân hàng và thẻ tín dụng bạn sẽ loại bỏ hết mọi nguy hiểm trên vì (1) 80% tiền của bạn được bảo vệ bởi hệ thống an ninh kiên cố và (2) 80% tiền tập trung tại một chỗ: ngân hàng.

Quãng đời sinh viên ai cũng từng bị trộm cướp một lần. Chỉ sau một đêm bão quét sạch tiền bạc, trên môi cô bạn hay cười như hoa hướng dương tắt hết cả nắng, chỉ còn đôi bàn tay tuyệt vọng ôm đầu ngồi trong góc phòng.

Không mang tiền mặt trong người thì bạn cũng tiêu dùng ít đi. Đây là một sự thật phũ phàng: Trong 3 tháng đầu sau khi có việc làm, sinh viên thường rỗng túi! Bạn có thể giải đáp bí ẩn ngược đời này bằng cách thử đặt dĩa trái cây trước máy vi tính. Nếu bạn có dĩa xoài chua ngọt bên cạnh thì dù bao tử không gào thét, dĩa xoài cũng sẽ vơi dần. Đây là tâm lý Có thì xài. Nếu bạn có đồ ăn, bạn sẽ ăn. Và nếu bạn có tiền, ban sẽ xài.

Các bạn sinh viên mới chập chững đi làm hay hốt hoảng sau kỳ lãnh lương vì có quá nhiều tiền mặt trong người. Do không quen nhiều tiền mặt nên các bạn cảm thấy không thoải mái. “Tiền nhiều quá xài sao cho hết đây”, thế là a lê hấp! Xài sạch banh, sạch tinh tươm! Sự bình an tâm hồn chỉ đến khi các bạn quay trở lại được kỷ nguyên sinh viên đói nghèo. Bệnh tâm lý “sinh viên nghèo” này kéo dài đến tận khi nào bạn không còn tư duy và thói quen tiêu dùng của người nghèo nữa.

3. Thanh Toán Thuận Tiện

Bạn sẽ thích điều này. Tự mình thanh toán các khoản chi tiêu của bản thân sẽ giúp bạn trưởng thành hơn như một người lớn. Độc lập tài chính cũng theo đó mà ngự trị. Có một chút kiêu hãnh len lỏi khi chính bạn vung thẻ tín dụng mua vé máy bay đưa mẹ lên 9 tầng mây vào Sài Gòn, đặt phòng khách sạn giúp cha đi công tác, thanh toán một bữa ăn duy mỹ kiểu Pháp với người yêu…

• Thanh toán trực tiếp: Người phục vụ sẽ mang một hóa đơn kẹp trong bìa huyền bí có chữ Visa Mastercard. Bạn đưa thẻ. Họ mang đi. Tại máy thanh toán, chiếc thẻ được cà một đường quyết liệt. Người phục vụ quay trở lại, một tay là cây bút máy tay kia là tờ hóa đơn cần chữ ký của bạn. Bạn đút tờ liên màu xanh lá cây vào ví trong khi người phục vụ giữ hai tờ màu đỏ và xanh da trời. Đây là tiến trình thanh toán trực tiếp bằng thẻ tín dụng.
• Thanh toán trực tuyến: Giờ đây bạn có thể mua những hàng trực tiếp từ ebay, amazon. Các bạn nữ chú ý! Nếu bạn hay mua sắm kiểu groupon, thanh toán trực tuyến sẽ giúp bạn có thể nhận được mã sử dụng phiếu ngay lập tức thay vì ngồi chờ đợi các chàng giao hàng chạy đến trên con ngựa sắt tồi tàn.
• Thanh toán trả góp: Một số ngân hàng có chương trình liên kết cho chủ sở hữu CC trả góp với lãi suất 0%. Một lần nữa, nó giúp bạn tận dụng được chi phí cơ hội. Tuy nhiên số lượng cửa hàng liên kết hiện nay không nhiều. Tôi mới chỉ thấy một số máy mátxa Okia, điện thoại di động Sony, v.v…

4. Phần Thưởng

• Điểm thưởng: Đây là khác biệt lớn nhất giữa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. Bạn có thể chi tiêu mua sắm thoải mái bằng thẻ ATM nhưng nó sẽ không cho bạn phần thưởng nào. Với thẻ tín dụng bạn có thể tích lũy điểm để nhận được phần thưởng (chưa chắc) “hấp dẫn”. Ở Việt Nam các phần thưởng tích điểm thưởng ngớ ngẩn. Bạn chi một khoảng 18.000.000 chỉ để đổi lấy một phiếu ăn Pizzahut trị giá 50,000? Kiểu phần thưởng chỉ xứng đáng 0,3% so với tổng tiền bạn đã bỏ ra giống như lấy kẹo dụ người lớn vậy. Hy vọng bạn không ngốc đến mức vung tay quá trán chỉ để nhận những viên kẹo đường nhỏ xíu.
• Vé máy bay: Dành cho những bạn hay đi du lịch và công tác. Có nhiều ngân hàng cho phép bạn tích lũy điểm thương để đổi sang vé máy bay. 1.000VND tương ứng 1 điểm. 36 điểm tương ứng 1 dặm bay (miles). Bay từ Hồ Chí Minh đến Úc cần 45.000 dặm = 1,620,000 điểm = 1,620,000,000. Hơn 1,5 tỷ để tiết kiệm được một vé máy bay trị giá 20 triệu? Chừng đó chỉ khoảng 1.3% so với tổng tiền bạn bỏ ra. Bạn có thể mua vé máy bay hộ bạn bè để tích điểm thưởng nhanh hơn.
• Khuyến mãi đặc biệt: giảm 5%-40% tại các sản phẩm dịch vụ có liên kết với ngân hàng. Hình thức mua voucher và groupon cũng có các chương trình khuyến mãi giảm giá đến 50%. Nhưng khuyến mãi mà ngân hàng đưa ra thường cao cấp hơn. Bạn sẽ khó lòng kiếm được phiếu giảm giá đến 55% tại khu resort nổi tiếng Ana Mandara Villas Dalat trên bất kỳ trang groupon nào.

Khuyến mãi đặc biệt mới là thứ đáng giá. Các ngân hàng tốt sẽ có danh sách liên kết đắt giá. Thường ngân hàng quốc tế làm tốt điều này hơn ngân hàng nội địa.

Ở các quốc gia khác có các loại thẻ tín dụng dành riêng cho sinh viên. Bạn có thể mang điểm học bạ để đổi lấy điểm thưởng và mua sắm được giảm giá đặc biệt. Tại Việt Nam, chưa ngân hàng nào phát hành thẻ tín dụng dành cho sinh viên.

5. Không Phí Phạt Vượt Quá Mức Gửi

Thêm một điểm nữa bạn không nên dùng thẻ ghi nợ để chi tiêu mua sắm. Nếu chi tiêu vượt quá mức tiền gửi, ngân hàng vẫn để bạn thực hiện giao dịch. Sau đó ngân hàng nhẹ nhàng êm ái ghi cho bạn một khoảng tiền phạt. Khoảng tiền phạt dư sức giết chết số tiền lãi từ ngân hàng của bạn. Ngân hàng là những con siêu muỗi hút cạn máu từ khách hàng.

Thẻ tín dụng thì không. Bạn có thể xài thoải mái. Nếu chạm ngưỡng hạn mức tín dụng, ngân hàng sẽ không cho bạn thực hiện giao dịch.

6. Theo Dõi Chi Tiêu

Một hình ảnh thật thân thương. Cuối tháng, người vợ hiền lấy giấy bút ra ngồi kiểm tra chi tiêu, trán nàng nhăn lại ra chiều suy tư dữ dội. Rồi nàng đứng phắt dậy, chạy vào phòng nơi người chồng hiền đang đọc báo, vừa tát chồng dữ dội vừa quát tháo:“Tiền chợ tháng này sao ít vậy hả? Anh đem cho con nào ăn? HẢ!”

Đừng sợ hãi! Nàng và chàng có thể phản biện chứng minh được mình vô tội (hoặc có tội) bằng cách sử dụng thẻ tín dụng cho các khoản tiêu dùng. Bạn có thể biết được mình đã chi tiêu bao nhiêu trong tháng. Cuối mỗi tháng ngân hàng sẽ tự động gửi bảng thống kê đến bạn qua email hoặc thư. Bạn có thể xem và điều chỉnh thói quen tiêu dùng của mình qua đó. Biết được mình đã xài bao nhiêu là một phần quan trọng của quản lý tài chính.

Bằng cách cung cấp một thẻ phụ (sẽ nói về vấn đề này sau) bạn cũng có thể biết người yêu của mình đã chi bao nhiêu, có nhậu nhẹt chơi bời mua sắm quá độ không? Cũng như giới hạn lại ngân quỹ cho ông xã bà xã. Tôi yêu tính năng này. Thẻ tín dụng cho bạn một công cụ để giúp người yêu bớt đi bệnh cuồng mua sắm vui nhộn nhưng nguy hiểm!

7. Vay Lãi Suất Thấp Hơn

Khi Nhật dùng credit card để thanh toán, những giao dịch này sẽ được ngân hàng lưu giữ. Khi Nhật muốn mua nhà hay xe, người bán sẽ kiểm tra điểm tín dụng của Nhật để xem người ta quản lý tài khoản của họ ra sao, có trả đúng hạn không, nghề nghiệp và lương bổng – Ngọc Jenny

Có sự khác biệt giữa thẻ tín dụng và tín dụng cá nhân. Tín dụng cá nhân cho biết độ đáng tin cậy của bạn với người cho vay. Chỉ số càng cao thì bạn càng được vay lãi suất thấp. Vay du học, mua nhà, mua xe…trở nên dễ thở hơn với những người đầy trách nhiệm trong đời sống tài chính của mình. Tín dụng cá nhân bao gồm thẻ tín dụng, vay mua nhà, mu axe. Thẻ tín dụng là cách dễ nhất để bạn xây dựng tín dụng cá nhân tốt. Bạn có thể tiết kiệm được đến hơn 100 triệu với chỉ số tín dụng tốt so với những người suốt trung bình.

Mặt Ác Quỷ

Đây là những mặt chí tử của thẻ tín dụng đã vùi dập biết bao cuộc đời những thanh niên (và lão niên) bồng bột. Đừng giỡn mặt với quỷ.

1. Tiền Phạt & Tiền Lãi: 

Hãy chuẩn bị đóng lãi tiền phạt nếu bạn thanh toán trễ. Khoảng 0.05% tiền phạt. Sau đó nếu vẫn còn lì chưa chịu trả, ngân hàng bắt đầu tính tiền lãi trên khoảng tiền bạn chưa thanh toán. Với mức lãi suất trung bình 14%, dính nợ sẽ kéo lê đời bạn qua vùng lầy, vũng bùn, và cuối cùng là địa ngục. Bạn có thể dễ dàng né tránh tiền phạt bằng cách chuyển sang chế độ tự động thanh toán mọi khoản nợ vào cuối tháng. Ngân hàng sẽ lấy tiền từ tài khoản của bạn đắp qua thẻ tín dụng. Hãy bảo đảm rằng mình có sẵn tiền trong ngân hàng.

2. Chi Phí Thường Niên:

trả một phí thường niên để sử dụng thẻ tín dụng. Phí này khoảng 300.000-500.000 (ngân hàng quốc tế) hoặc 50.000-100.000 (ngân hàng nội địa). Hầu hết những thẻ tín dụng trên thế giới của Bank of America, CitiBank đều được bỏ phí thường niên. Nếu bạn phải sử dụng thẻ tín dụng có phí thường niên, hãy bảo đảm loại thẻ này mang lại những ưu đãi đặc biệt với giá trị cao hơn cái phí bạn trả (khuyến mãi đặc biệt). Nếu bạn dùng ngân hàng nội địa mà có phí thường niên, đó là đồ vớ vẩn.

3. Tiêu Dùng Quá Độ:

Khi thanh toán trở nên tiện lợi người ta có xu hướng mua sắm nhiều hơn. Chỉ một cái click chuột, bạn có thể mua ngay món hàng. Hãy nhìn từ khía cạnh khác. Chỉ một cái click chuột, bạn đã ném 200.000 qua cửa sổ và chắp cánh cho nó bay vào túi người bán. Trong các năm qua. eBook bán trên máy Kindle đạt mức bán cao hơn sách giấy đến 40% cũng nhờ giao dịch điện tử – làm cho việc mua sách dễ dàng. Họ không cần phải lết xác đến cửa hàng sách (vốn dễ gây choáng bởi lượng sách đồ sộ và tạp nham), chỉ cần đọc đánh giá của người khác rồi click mua sách với giá rẻ hơn bản in từ 10-30%. Người ta mua nhiều sách hơn (và cũng bỏ dở sách giữa chừng nhiều ơn). Tuy nhiên phần hoa hồng dành cho tác giả đối với ấn phẩm trên Kindle chỉ khoảng 3% thay vì 10% trên sách giấy.

4. Nợ Nần:

Tất cả những điểm kết nối trên sẽ dìu dắt bạn đến phần cuối của vở bi kịch: Nợ Nần. Thường trong phần cuối của bi kịch thì nhân vật chính sẽ chết queo, tật nguyền hay vĩnh viễn sống phần đời còn lại trong nỗi đau dai dẳng tột cùng. Bạn cũng sẽ sống cuộc đời trong đau khổ nếu phải mang nợ. Nợ từ credit card là khoảng nợ lớn lao và khủng khiếp. Nó gông cùm xiềng xích sự tự do và hạnh phúc của bạn lại. Là người trẻ với nhiều hoài bão, hãy tránh mắc nợ.

Có một điểm chung rõ ràng giữa 4 mặt chí tử trên. Bạn sẽ không bao giờ thấy thẻ tín dụng của mình mọc răng nanh và xòa cánh quỷ nếu bản thân bạn là một người chủ sở hữu đầy trách nhiệm. Điều này yêu cầu bạn phải Tiêu Dùng Ý Thức, tức điều chỉnh hành vi và thói quen tiêu dùng của mình một cách thông minh.

Giá Trị của Thẻ Tín Dụng

Khi nào thẻ tín dụng là thiên thần?

1. Vay tiền miễn phí ngắn hạn
2. Tiêu diệt rủi ro mang tiền mặt
3. Thanh toán thuận tiện
4. Phần thưởng: Điểm thưởng + Khuyến mãi đặc biệt
5. Không có phí vượt quá mức gửi
6. Vay lãi suất thấp

Khi nào thẻ tín dụng là quỷ dữ?

1. Tiền phạt & tiền lãi
2. Chi phí thường niên
3. Tiêu dùng quá độ
4. Nợ

Nếu bạn ở các tỉnh lẻ, có lẽ suốt cuộc đời bạn cũng không dùng đến thẻ tín dụng. Nhưng ở các thành phố lớn như Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng bạn sẽ thấy nhiều cơ hội để mình có một phong cách sống hiện đại và mới mẻ. Thẻ tín dụng không sẽ nâng đời sống tài chính của mình lên một đẳng cấp mới. Khi giao dịch điện tử, bạn cũng đang góp phần vào bảo vệ môi trường. Nghĩ rằng mình không phải chặt cây để in tiền nữa cũng thật dễ thương.

Chỉ cần ghi nhớ: Bạn là một ông chủ đầy quyền ưu và thẻ tín dụng là nô lệ tiền bạc của bạn. Đừng để ngân hàng và thẻ tín dụng lật đổ vị trí và biến bạn trở thành nô lệ lao động vất vả nuôi sống chúng suốt đời.